Sở hữu tài sản lớn không đồng nghĩa với việc có kiến thức tài chính tốt. Thiếu hiểu biết về tài chính có thể làm giảm giá trị tài sản của những cá nhân có giá trị tài sản ròng cao (HNWIs), đặc biệt là trong các quy trình thừa kế. Các công cụ nào phù hợp để tránh rủi ro này? Hãy cùng với mình tìm hiểu nhé.

Mặc dù có mối tương quan giữa sự giàu có và trình độ tài chính, nhưng điều đó không có nghĩa là việc giàu có đủ để có kiến thức tài chính. Ngược lại, sở hữu tài sản lớn thường kéo theo sự phức tạp trong quản lý tài sản, đặc biệt là khi lập kế hoạch thừa kế. Trong giai đoạn này, lợi ích tài chính cá nhân, kinh doanh và cảm xúc thường giao thoa với nhau. Nếu không có các công cụ cần thiết để quản lý chúng, tài sản có thể bị giảm sút.

Những rủi ro của sự thiếu hiểu biết tài chính đối với HNWIs

Sự thiếu nhận thức tài chính có thể bắt nguồn từ nhiều yếu tố: công việc và cuộc sống bận rộn, tập trung vào việc tạo ra hoặc tích lũy tài sản hơn là quản lý chúng, hoặc đơn giản là thiếu hứng thú với chủ đề này. Tuy nhiên, giáo dục tài chính là điều cần thiết để quản lý tài chính tốt, đặc biệt khi lập kế hoạch thừa kế và bảo vệ tài sản cho các thế hệ tương lai.

Mình cho rằng việc bỏ qua tầm quan trọng của lập kế hoạch tài chính và thừa kế có thể dẫn đến thiếu đa dạng trong tài sản, khiến tài sản dễ bị rủi ro. Hơn nữa, khía cạnh thuế của thừa kế cũng cần được xem xét; thiếu kiến thức về gánh nặng thuế đối với tài sản và người thừa kế có thể làm suy giảm tài sản và tạo ra các vấn đề không tài chính cho họ. Cuối cùng, thiếu kế hoạch có thể làm gánh nặng quy trình chuyển giao tài sản, gây ra mâu thuẫn giữa các người thừa kế và thường dẫn đến sự tiêu tán tài sản.

Lợi ích của Bảo hiểm Tư nhân

Trong số các công cụ mà quản lý tài sản cung cấp cho khách hàng có giá trị tài sản ròng cao và các chuyên gia hỗ trợ họ, có các chính sách bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị (unit-linked life insurance policies). Các chính sách này đóng vai trò quan trọng trong bất kỳ quy trình lập kế hoạch thừa kế nào. Nếu được xây dựng và tùy chỉnh theo đặc điểm và nhu cầu tài sản của từng khách hàng, chúng có thể giúp các cố vấn và khách hàng của họ giải quyết hoặc hoàn toàn tránh được các vấn đề nêu trên.

Những công cụ này cho phép chủ hợp đồng đa dạng hóa vốn bằng cách đầu tư vào các danh mục khác nhau, phù hợp với hồ sơ và khả năng chấp nhận rủi ro của khách hàng. Đồng thời, chính sách bảo vệ những gì được đầu tư hợp pháp khỏi các tình huống tịch biên và tịch thu.

Từ góc độ lập kế hoạch thuế, các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để giảm bớt gánh nặng thuế đối với tài sản. Số tiền được để dành trong các hợp đồng bảo hiểm này là tài sản riêng biệt từ tài sản thừa kế và do đó không bị đánh thuế thừa kế.

Chủ hợp đồng bảo hiểm có thể tự do chỉ định người thụ hưởng của chính sách. Bằng cách này, họ có thể sử dụng chính sách bảo hiểm nhân thọ để phân bổ tài sản linh hoạt hơn cho người thân, dù họ là người thừa kế hợp pháp hay trong di chúc của người quá cố. Số tiền trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không được xem là một phần của thừa kế. Nó có thể được chuyển ngay lập tức đến những người thụ hưởng được chỉ định, tránh được các phức tạp và trì hoãn liên quan đến thừa kế truyền thống.

Kết luận

Thiếu hiểu biết về tài chính có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng đối với lập kế hoạch thừa kế và quản lý tài sản, đặc biệt là khi có số vốn lớn. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là các chính sách bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị cung cấp một phương tiện hiệu quả để cải thiện quản lý tài chính, cho phép đa dạng hóa lớn hơn, tối ưu hóa kế hoạch thuế và đơn giản hóa quá trình truyền tải tài sản. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ cùng nhiều sản phẩm Wealth Management khác đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài sản và tương lai tài chính của các thế hệ tiếp theo. Các khách hàng giàu có cần được các chuyên gia tư vấn đầu tư và quản lý tài sản (Wealth Advisors) tư vấn để tạo ra một kế hoạch chi tiết nhằm thực hiện chiến lược thừa kế tối ưu.

Thạc sĩ Trần Thanh Bạch
Partner, Managing Director
Novus Wealth Corporation